Dispokredit-Rechner 2026
Berechnen Sie die echten Zinskosten Ihres Überziehungskredits (Dispo), vergleichen Sie Bank-Zinssätze und sehen Sie exakt, wie viel Sie durch eine Umschuldung sparen.
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Echtzeit-BerechnungErgebnis & Auswertung
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So funktioniert die Berechnung
Der Dispokredit (Dispositionskredit) ist ein eingeräumter Überziehungskredit auf Ihrem Girokonto. Obwohl er extrem flexibel ist, zählt er zu den teuersten Kreditformen in Deutschland.
Warum ist die Umschuldung auf einen Ratenkredit sinnvoll?
Bei einem Dispokredit verlangen Banken oft zweistellige Zinssätze. Zudem besteht kein fixer Rückzahlungsplan, weshalb viele Girokonten dauerhaft im Minus bleiben. Ein Ratenkredit bietet deutlich niedrigere Zinsen und verpflichtet zu einer festen monatlichen Rückzahlung, wodurch der Schuldenabbau garantiert wird.
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Dispokredit erklärt: Kosten, Zinsberechnung und Umschuldung
Ein Dispokredit (Dispositionskredit) ermöglicht es Ihnen, Ihr Girokonto bis zu einem eingeräumten Kreditrahmen zu überziehen. Der Dispo bietet maximale Flexibilität für kurzfristige Engpässe. Er ist jedoch gleichzeitig eine der teuersten Kreditformen Deutschlands mit Zinssätzen von oft 10 % bis 15 % p.a.
Mit unserem Dispokredit-Rechner berechnen Sie Ihre exakten Zinskosten auf den Cent genau und sehen auf einen Blick, wie viel Geld Sie durch eine einfache Umschuldung auf einen Ratenkredit sparen.
Da beim Dispokredit keine feste monatliche Tilgung vorgeschrieben ist, zahlen Sie monatlich nur die reine Zinslast. Ohne Disziplin bleibt das Konto dauerhaft im Minus, was über die Jahre Tausende Euro verschenkter Zinsen bedeutet.
Dispo, Geduldete Überziehung, Rahmenkredit & Ratenkredit im Überblick
Vergleichen Sie die wichtigsten Merkmale, Zinssätze und Konditionen der vier Überziehungs- und Finanzierungsoptionen:
| Merkmal | Dispokredit | Geduldete Überziehung | Rahmenkredit | Ratenkredit (Umschuldung) |
|---|---|---|---|---|
| Durchschnittlicher Zins | 10,5 % – 13,5 % | 14,0 % – 18,0 % | 6,5 % – 9,5 % | 4,5 % – 7,5 % |
| Rückzahlungs-Pflicht | Keine feste Rate (Flexibel) | Sofortige Rückzahlung verlangt | Mindestrate (z. B. 1-2 %) | Feste monatliche Annuität |
| Zinsgarantie | Variable Zinsen | Variable Zinsen | Variable Zinsen | Fester Zinssatz über Laufzeit |
| SCHUFA-Eintrag | Rahmen eingetragen (Neutral) | Negativ bei Verzug | Rahmen eingetragen | Standard Kredit-Eintrag |
| Eignung / Empfehlung | Nur für wenige Tage bis Wochen | Notfall vermeiden! Sehr teuer. | Flexibler Puffer bei Schwankungen | Optimal für dauerhaften Abbau |
Wie werden Dispozinsen exakt berechnet?
Banken berechnen Dispozinsen taggenau nach der kaufmännischen Zinsmethode (360 Tage pro Jahr / 30 Tage pro Monat):
Beispiel: Wenn Sie Ihr Girokonto für 180 Tage um 3.000 € bei einem Dispozins von 12,5 % überziehen, betragen die Zinskosten:
Die 5 Phasen der Dispo-Falle: Wie schleichende Schulden entstehen
Unbedachte Nutzung
Eine ungeplante Auszahlung (z. B. Autoreparatur) führt erstmals zu einem negativen Kontostand.
Gewöhnungseffekt
Der Gehaltseingang gleicht den Dispo nur kurz aus, nach wenigen Tagen steht das Konto wieder im Minus.
Reine Zinszahlung
Die monatlichen Zinsen zehren am Budget. Die Tilgung stagniert völlig – Stillstand.
Zinseszins-Effekt
Durch die quartalsweise Abbuchung der Zinsen erhöht sich der Sollsaldo weiter (Zins auf Zins).
Limit-Kürzung
Die Bank kürzt bei veränderter Bonität den Rahmen und verlangt die sofortige Rückzahlung.
Schritt-für-Schritt: So schulden Sie Ihren Dispokredit erfolgreich um
Prüfen Sie Ihren aktuellen Kontostand inklusive eventueller noch nicht verbuchter Abbuchungen.
Vergleichen Sie bonitätsunabhängige und bonitätsabhängige Ratenkredite mit Laufzeiten von 12 bis 36 Monaten. Wählen Sie eine Rate, die Ihr monatliches Netto-Budget nicht überfordert.
Geben Sie bei der Kreditanfrage an, dass der Betrag zur Umschuldung genutzt wird. Dies wirkt sich bei vielen Banken positiv auf die Bonitätsbewertung aus, da Ihre Gesamtschulden nicht steigen.
Überweisen Sie den Kreditbetrag unverzüglich auf Ihr Girokonto, um den teuren Dispozins sofort zu stoppen.
Reduzieren Sie Ihren Disporahmen bei der Bank auf ein Minimum (z. B. 500 €), um eine erneute unbewusste Überziehung wirksam zu verhindern.
Häufig gestellte Fragen zum Dispokredit
Der Dispokredit (Dispositionskredit) ist ein im Girokonto-Vertrag fest vereinbarter Überziehungsrahmen (oft das 2- bis 3-fache des monatlichen Gehaltseingangs).
Eine geduldete Überziehung entsteht, wenn Sie Ihr Konto noch weiter ins Minus führen als der vereinbarte Dispo hergibt. Hier verlangen Banken oft noch höhere Zinsen (Überziehungszinsen von bis zu 15–18 % p.a.).